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QU’EST-CE QU’UN COURTIER IMMOBILIER ?

Conseiller courtier immobilier avec un client sur l'ordinateur en train de montrer des résultats

Le courtier immobilier est un intermédiaire qui intervient auprès d’un établissement de crédit pour le compte d’un acquéreur immobilier, et ce, afin négocier les meilleures conditions pour le prêt immobilier souhaité. Le courtier travaille avec divers établissements de crédit partenaires et peut obtenir des taux d’emprunt plus attractifs qu’un particulier seul car il apporte un volume d’affaires conséquent à l’établissement de crédit en question.

Comment travaille le courtier immobilier ?

Le courtier immobilier accompagne son client dans la recherche d’un prêt immobilier en récapitulant ses besoins et sa capacité de financement lors de la pré-étude. Il s’agit d’une analyse de la situation financière et patrimoniale mais aussi familiale et professionnelle.

Le courtier indique les différentes options qui s’offrent à son client et les aides auxquelles il pourrait aussi avoir droit grâce à certains dispositifs fiscaux correspondant au profil étudié. Le courtier assiste dans la constitution du dossier de financement afin qu’il soit le plus solide possible lorsqu’il sera présenté aux différents établissements de crédit.

Enfin, on ne redira jamais assez, le courtier utilise son réseau de professionnels avec qui il a noué des relations de partenariats et il aura plus de chances de réussir sa mission (à moins que l’acquéreur soit déjà un expert au départ ou d’avoir eu une ou deux premières expérience bien entendu mais ce n’est même pas certain car ce dernier n’aura jamais assez de volume d’affaires pour bénéficier des meilleures conditions).

Que négocie le courtier immobilier pour moi ?

On parle souvent des taux négociés au plus juste, de la durée d’emprunt ou encore des mensualités liées au montant total emprunté. Ce sont des éléments essentiels mais il convient également d’aborder la question des assurances offrant certaines garanties.

En effet, un emprunt immobilier comporte des frais supplémentaires auxquels les emprunteurs ne pensent pas immédiatement. Ces frais s’ajoutent aux mensualités remboursées et gonflent le coût total du crédit. Aussi connue sous le nom d’assurance de prêtassurance crédit ou assurance emprunteur, l’assurance prêt immobilier permet de couvrir le remboursement des échéances de votre prêt immobilier en cas d’impayés, et cela augmente le coût total de votre emprunt.

Il s’agit ici d’ajouter la « composante risque » directement liée à la durée de remboursement (par exemple : perte d’emploi). Pour pallier à ces risques, le prêteur exige une assurance de prêt immobilier et, vous l’aurez très certainement compris, une assurance emprunteur dont la durée est calée sur celle du prêt est indispensable.

D’un côté, elle protège la banque d’une éventuelle défaillance de son client, car l’assurance prendra en charge le remboursement intégral du capital et des intérêts.

Pour l’acquéreur immobilier, elle représente une sécurité face au risque de saisie du bien acheté pour couvrir les mensualités restantes.

Les différents types de garanties de mon pret

Les différents types de garanties obligatoires ou facultatives :

  • La garantie décès : l’assureur prend en charge le montant prévu auprès de l’établissement de crédit.
  • Les garanties invalidité ou incapacité : en cas de non possibilité d’exercer son activité rémunérée dans les conditions initiales d’obtention du prêt (invalidité partielle, totale ou incapacité temporaire par exemple)
  • La garantie perte d’emploi : dans le cas où le revenu n’est plus certain, l’assureur peut prendre le relai sous certaines conditions définies au contrat d’assurance.

En sachant que le secret résidera dans la rédaction des clauses du contrat d’assurance dont un professionnel a l’habitude car des nuances sont souvent apportées à ces garanties (plafond du montant assuré, franchise à payer quand même ou encore la fixation d’une limite temporaire pour le cas de la perte d’emploi, etc.)

Le cas particulier du cautionnement : En cas d’impossibilité de décrocher un contrat d’assurance, le recours au cautionnement est possible. C’est un tiers s’engage à rembourser le crédit en cas de défaillance.

Enfin, sachez qu’il existe aussi le nantissement ou l’hypothèque sur un bien immobilier que possède l’emprunteur (si vous êtes dans l’un de ces cas, nous y consacrerons un article dédié bientôt).

« Ok, c’est bien beau tout ça mais allons à l’essentiel : combien va-t-on encore débourser ? »

Quel est le coût d’un courtier immobilier ?

La réponse la plus simple à cette question est : ça dépend.
Certains courtiers se rémunèrent à la commission en fonction du montant emprunté et surtout des intérêts demandés. Généralement, ils sont payés uniquement par la banque qui prête car elle est son partenaire direct mais il peut arriver qu’un forfait soit également demandé à l’acquéreur immobilier. Il faut bien entendu faire attention aux conflits d’intérêt ici car si le courtier n’est rémunéré que par la banque il n’a pas grand intérêt à pousser la négociation trop loin en théorie.

D’autres types de courtiers vont vous facturer un forfait fixe et il y a toutes les raisons de penser que c’est beaucoup plus impartial. A la louche, la rémunération des courtiers par commissionnement se situe entre 1 et 2% et entre 1000 et 3000 euros dans le cas des forfaits fixes. Attention : ces évaluations sont très différentes en fonction des établissements sur le marché, donc COMPAREZ, COMPAREZ et COMPAREZ (encore).

En résumé, même si on a l’impression de payer plus cher pour son acquisition immobilière, les services d’un courtier peuvent faire économiser beaucoup de temps et nous obtenir beaucoup de conditions favorables. Attention toutefois à ne pas négliger le choix de l’expert en courtage immobilier ni le tarif associé car tout cela définira la réussite de votre projet immobilier.

2 réflexions sur “QU’EST-CE QU’UN COURTIER IMMOBILIER ?”

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